Договор займа и кредитный договор в системе гражданско-правовых договоров.

Введение

Актуальность темы исследования. Во всем мире кредитование стало классической процедурой в банковской системе. В настоящее время в связи с кризисной обстановкой в стране, в государстве в целом кредитование становится актуальным среди населения.
Кредитование является одним из главных факторов устойчивости финансовой системы страны, как средство решения социально- экономических, политических и личных проблем.
В настоящее время в теории и на практике существуют проблемы связанные с заключение, исполнением, изменением и прекращением кредитного договора, что подтверждается противоречиями в судебной практике.
Таким образом, неразрешенность ряда теоретических и практических проблем, потребность в выработке рекомендаций и предложений по совершенствованию законодательства в сфере кредитного договора обусловили выбор темы исследования и ее актуальность.
Степень научной разработанности темы исследования. Относительно теоретических и практических проблем кредитного договора, поставленных автором в работе, необходимо отметить, что на сегодняшний день лишь отдельные проблемные аспекты рассматриваемой сферы нашли отражение в отечественной юридической доктрине.
Проблемы понятия, исполнения обязанностей и ответственности по кредитному договору и договору займа рассматриваются в работах: Д. Г. Алексеевой, Н. Н. Арефьевой, А. А. Вишневского, В. Г. Голышева, Н. Н. Захаровой, Р. И. Каримуллиным, О. М. Олейника, Е. А. Павлодского, С. В. Пыхтина, С. К. Соломина, Е. Г. Хоменко и другими учеными.
Исследованию вопросов о существенных условиях, форме и сторон кредитного договора и договора займа посвящены работы Е.А. Павлодского, Н. Н. Захаровой, Л. Г. Ефимовой, В. В. Витрянского, М. И. Брагинского и другие ученые.
Таким образом, в настоящее время остается насущной потребность в исследовании целостной картины современной теории кредитного договора и договора займа.
Объектом исследования правоотношения, складывающиеся в процессе возникновения, исполнения, изменения и прекращения кредитного договора и договора займа.
Предметом исследования выступают нормы действующего законодательства по вопросам, касающимся заключения, исполнения, изменения и прекращения кредитного договора и договора займа, а также положения, изложенные в юридической литературе относительно темы исследования.
Цель данной работы состоит в исследовании и анализе теоретических и практических особенностей кредитного договора и договора займа.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
 рассмотреть понятие и признаки кредитного договора в современном гражданском законодательстве;
 раскрыть содержание кредитного договора;
 определить существенные условия, форму и стороны кредитного договора;
 рассмотреть особенности исполнения обязательств из кредитного договора;
 выявить проблемы реализации прав заёмщика в кредитных договорах;
 раскрыть понятие и содержание договора займа;
 рассмотреть соотношения сущности понятий договора займа и кредитного договора.
Методологическая основа исследования. В основу изучения проблемы положен диалектический метод познания. При решении конкретных задач использованы общенаучные и специальные методы изучения социально-правовой действительности: анализ и синтез, дедукция и индукция, абстрагирование, системный, догматический, логический, формально-юридический и другие.
Нормативно-правовую основу исследования составляют Конституция РФ, ГК РФ и иные нормативные правовые акты Российской Федерации, относящиеся к кредитованию и займу. Кроме того, в работе использовалась судебная практика применяемая по некоторым вопросам заключения, исполнения, изменения и прекращения кредитного договора.
Теоретическую основу исследования составили научные труды ученых в области гражданского, финансового и банковского права.
Эмпирическую основу исследования составляют практика по вопросам рассмотрения споров в связи с заключением и исполнением кредитного договора и договора займа.













1. Современное правовое регулирование кредитного договора

1.1 Понятие, правовая природа и содержание кредитного договора

Банковский кредит представляется важным аспектом для формирования и развития рыночных отношений, необходимость в коем определена воздействием экономических законов и общегосударственной политикой, сосредоточенной на помощи и поддержке разных направлений экономики. На данный момент увеличиваются масштабы кредитования - разрастается область объектов и субъектов кредитования. Наиболее ощутимый рост показывает кредитование населения. Банковское кредитование, одно из основных течений применения кредитных ресурсов - деятельность банков с наиболее большим процентом риска. Потребность в банковском кредитовании в данный период определена закономерностями денежного оборота, содержащего обращение денежных средств страны, организаций, физических лиц, в ходе которого у одной группы участников оборота появляются свободные средства, а у прочих возникает кратковременная необходимость в дополнительных средствах.
В данный момент на фоне развития еще несформировавшегося гражданского общества и правового государства весьма значительны общественные отношения, что могут гарантировать всестороннее развитие экономики нашей страны. В процессе реформирования организации управления экономики явилось сложным формирование новых элементов регулирования по причине недостаточного опыта проведения подобных реформ и недостатков и пробелов законодательства. В настоящее время институт банковского кредитования быстро развивается.
Сфера банковского кредитования - рынок, который развивается в России очень стремительно. Способы государственного регулирования, закрепление принципов банковского кредитования и ограничений - важнейшие аспекты, с которых нужно начать данный вопрос. При помощи регулирования банковского кредитования государственные органы и должностные лица нашей страны могут пользоваться деньгами без повышения или введения новых налогов, без эмиссии, не мешая производству страны, даже увеличивая его потенциал.
Определение кредитному договору дается в ст.819 ГК РФ. Кроме §1-2 гл.42 ГК РФ кредитный договор регулируется также банковским законодательством. Предмет кредитного договора составляют денежные средства, к тому же заемщик обязан вернуть не эти же денежные средства, а денежные средства любого номинала с процентами. Кредитный договор является возмездным, кредитором может выступать банк или иная кредитная организация. Договор заключается обязательно в письменной форме. В данном договоре сильно просматривается высокая степень доверительных отношений между сторонами договора, потому что банк выдаст кредит только, если будет уверен, что заемщик сможет вернуть денежную сумму с процентами, но тем не менее существует риск, что заемщик по разным причинам станет неплатежеспособным.
Некоторые ученые говорят о самостоятельности кредитного договора. Е.А. Павлодский утверждает, что в законодательстве различаются самостоятельные договоры кредита и займа, они именит общие черты и различия, поэтому они регулируются отдельно . Е.А. Суханов пишет, что кредитный договор применяется более узко, чем займ, и кредитный договор является самостоятельным видом займа . В.В.Витрянский говорит, что кредитный договор и договор займа соотносятся как вид и род, а присутствие родовидовых взаимосвязей подразумевает, что видовое понятие обладает главными признаками рода, а также имеет другие отличительные признаки, позволяющие выделить его в отдельный вид .